Novas regras federais de empréstimos estudantis entraram em vigor

1º de julho de 2026

Veja o que os alunos de pós-graduação precisam saber

Última atualização: 1º de julho de 2026. Algumas disposições abaixo estão sujeitas a litígios ativos e podem mudar — veja as declarações ao longo do texto.

Se você pretende fazer pós-graduação ou escola profissional, as regras para pagar mudaram de novo. Em 1º de julho de 2026, novas regulamentações federais de empréstimos estudantis entraram em vigor sob a Regra Final Reimagining and Improving Student Education (RISE), que implementa as disposições dos empréstimos da lei de reconciliação assinada em julho de 2025 — originalmente chamada de One Big Beautiful Bill Act (OBBBA) e mais recentemente rebatizada pela administração como Lei de Cortes de Impostos para Famílias Trabalhadoras. Ambos os nomes se referem à mesma lei (Lei Pública 119-21); este artigo utiliza "OBBBA", o nome ainda mais amplamente usado na cobertura dessas mudanças. As novas regras eliminam o programa de Empréstimo Graduate PLUS, limitam o quanto você pode emprestar e substituem a maioria dos planos de pagamento baseados na renda por duas novas opções.

Essas mudanças afetam qualquer pessoa que contraia um novo empréstimo federal a partir de hoje. Se você está se candidatando à pós-graduação para o outono de 2026 ou depois, ou se é um estudante atual que precisará de empréstimos adicionais para concluir seu programa, este é o guia do que mudou e o que fazer a seguir.

• Os Empréstimos PLUS para Graduados são eliminados para novos tomadores a partir de 1º de julho de 2026.
• Novos limites de empréstimos se aplicam: um limite total vitalício de empréstimos federais de $257.500 para todos os mutuários (excluindo Parent PLUS), além de novos limites anuais/vitalícios específicos para Empréstimos Diretos Não Subsidiados para estudantes de pós-graduação e profissionais.
• Os limites de empréstimo variam conforme o tipo de programa. Programas gerais de pós-graduação (a maioria dos mestrados, incluindo o MBA) têm limite a $20.500 por ano e US$ 100.000 no total. As 11 áreas estatutárias de "diploma profissional" — incluindo direito (J.D.) e medicina — recebem um limite máximo maior de $50.000/ano e $200.000 no total.
• O MBA não é classificado como um grau profissional segundo as novas regras, apesar do "M" — estudantes de MBA tomam empréstimos sob o limite geral de pós-graduação mais baixo.
• Os Empréstimos Parent PLUS agora são limitados a $20.000 por aluno por ano e $65.000 por aluno ao longo da vida.
• Os planos de pagamento mudaram: novos tomadores só podem escolher entre o Plano de Assistência ao Pagamento (RAP) e o novo Plano Padrão em Níveis. SAVE, PAYE e ICR estão sendo retirados gradualmente.
• Uma cláusula legada permite que alguns mutuários continuem tomando empréstimos sob as antigas regras do Grad PLUS por até mais três anos acadêmicos (ou até a conclusão do programa), se estiverem matriculados continuamente no mesmo programa em que já estavam antes de 1º de julho de 2026.
• Cerca de 7 a 7,5 milhões de tomadores atualmente no plano SAVE estão sendo notificados de que têm 90 dias para escolher um novo plano de pagamento ou serem inscritos automaticamente em um.

Antes de 1º de julho de 2026, estudantes de pós-graduação e profissionais podiam tomar empréstimos até o valor total de frequência por meio do programa Graduate PLUS Loan. Essa opção agora desapareceu para novos tomadores.

Em seu lugar, as novas regras estabelecem limites rígidos para empréstimos:

• Limite vitalício agregado de $257.500 para empréstimos estudantis federais, combinando empréstimos de graduação e pós-graduação, para todos os mutuários (os empréstimos Parent PLUS são excluídos desse limite — veja abaixo).
• Novos limites anuais e vitalícios para Empréstimos Diretos Não Subsidiados especificamente para estudantes de pós-graduação e profissionais, substituindo o antigo modelo de "empréstimo até o custo de frequência".

Para estudantes de programas caros de pós-graduação e profissionais — direito, medicina, negócios e além — essa é a mudança que mais importa. O custo total de frequência em muitos desses programas já ultrapassa os novos tetos, o que significa que os empréstimos federais sozinhos podem não cobrir mais a conta. (O limite exato depende do tipo de programa — veja a divisão abaixo.)

Se você recebeu um Empréstimo Direto federal ou o desembolso Grad PLUS antes de 1º de julho de 2026, e permanece matriculado continuamente no mesmo programa na mesma instituição, geralmente pode continuar tomando empréstimos sob as antigas regras do Grad PLUS por até mais três anos acadêmicos ou pelo restante do seu programa, o que for mais curto. Mudar de programa, diploma ou escola — ou tirar uma licença — após 1º de julho de 2026 encerra essa elegibilidade. O próprio caminho do legado expira completamente até 30 de junho de 2029.

Um detalhe importante: o Departamento de Educação disse que a dívida Grad PLUS que você já tomou emprestada conta para o novo limite vitalício de $257.500 quando você não estiver mais coberto pela cláusula legada (uma reversão da orientação anterior). Os empréstimos PLUS parentais, por outro lado, não são contados para esse limite de $257.500 — eles têm seus próprios limites separados (abaixo). Se você está no meio do curso, verifique com o escritório de auxílio financeiro antes de assumir que sabe quais regras se aplicam a você; Essa é uma das partes mais debatidas do lançamento.

Seu diploma específico — não apenas se é mestrado ou doutorado — determina qual limite de empréstimos se aplica. As novas regras classificam cada tomador em dois grupos: graduados gerais ou profissionais.

O limite total de $257.500 ao longo da vida (combinando todos os empréstimos de graduação e de pós-graduação/profissionais) ainda se aplica além desses limites em nível de programa. Se você concluir um grau geral de pós-graduação e depois ingressar em um programa profissional, seu limite agregado pode chegar a $200.000 — menos o que você já pegou emprestado no nível de pós-graduação.

A maioria dos mestrados (MA, MS) e doutorados de pesquisa (Ph.D., Ed.D.) que não estão na lista de diplomas profissionais do governo se enquadra no grupo padrão de pós-graduação: $20.500 por ano, $100.000 no total para o programa. Esse é o mesmo limite que se aplicava amplamente aos tomadores de graduação antes, só que sem a opção Grad PLUS para ir além disso.

Apesar do nome, o MBA não é uma das 11 áreas classificadas como "diploma profissional" segundo as novas regras — então os estudantes de MBA tomam empréstimos sob o limite geral de graduação inferior: $20.500/ano, $100.000 no total. Para um MBA de dois anos em tempo integral em muitos programas de alto nível, o custo total de frequência pode ultrapassar esse limite, o que significa que os candidatos a MBA provavelmente enfrentarão uma das maiores lacunas de financiamento de qualquer tipo de programa sob as novas regras.

Uma observação prática para futuros estudantes de MBA: um número crescente de escolas de negócios agora aceita o GRE no lugar do GMAT para admissão. Se os empréstimos federais não cobrirem o custo total do seu programa, a força da sua inscrição — incluindo sua pontuação no GRE — terá um papel maior para você conseguir uma bolsa, uma bolsa de assistente ou uma vaga financiada que reduza essa diferença.

Estudantes das 11 áreas profissionais estatutárias — farmácia, odontologia, medicina veterinária, quiropraxia, direito, medicina, optometria, medicina osteopática, podologia, teologia e psicologia clínica — recebem o limite maior: $50.000 por ano, $200.000 no total.

Detalhe importante e em desenvolvimento: um tribunal federal suspendeu preliminarmente parte da definição de grau profissional do Departamento de Educação em 24 de junho de 2026. Durante essa estadia, o Departamento está tratando uma lista temporária ampliada de programas — incluindo vários programas de enfermagem, assistente médico, fisioterapia e audiologia — como "profissionais" para fins de limite de empréstimos, enquanto o litígio continua. Essa lista pode mudar novamente à medida que o caso avança, então estudantes de áreas de saúde fora dos 11 originais devem confirmar sua classificação atual com o escritório de auxílio financeiro ou a lista de diplomas profissionais do Federal Student Aid antes de finalizar um plano de financiamento.

Direito é uma das 11 áreas profissionais legais originais, então os estudantes de J.D. tomam empréstimos sob o limite mais alto tanto na regra original quanto na lista atual de tribunais provisórios: $50.000 por ano, $200.000 no total. Em muitas faculdades de direito particulares, o custo total de frequência ainda ultrapassa esse limite mesmo no limite mais alto — e o teto vitalício total de $257.500 se aplica além disso se você tiver dívidas de graduação ou tomado empréstimos para um diploma de pós-graduação anterior.

"Doutoral" não é uma categoria única para emprestar. Um Ph.D. ou Ed.D. em uma área não clínica é tratado como um grau geral de pós-graduação ($20.500/$100.000), enquanto um doutorado clínico ou de licenciamento na lista profissional — M.D., D.O., Pharm.D., D.V.M., Psy.D. e (atualmente, em caráter intermediário) graus como o D.N.P. — está sob o limite profissional ($50.000/$200.000). Se você está avaliando um programa de doutorado, verifique o código CIP específico e a designação do grau que sua escola reporta, não apenas o rótulo "doutoral", para saber qual limite se aplica a você.

Pais que tomam empréstimos em nome de um estudante dependente agora enfrentam:

• $20.000 por ano, por aluno
• $65.000 vitalícios, por aluno

Anteriormente, os empréstimos Parent PLUS também não tinham limite além do custo de frequência. Famílias que contavam com o Parent PLUS para fechar uma lacuna de financiamento devem recalcular seu plano agora.

A segunda grande mudança está no lado do pagamento. Para empréstimos concedidos a partir de 1º de julho de 2026, os tomadores não têm mais acesso aos antigos planos de pagamento baseados na renda. Em vez disso, existem duas opções:

O RAP é o novo plano orientado para a renda, e é a única opção orientada para a renda disponível para novos tomadores:

• Os pagamentos mensais são baseados em uma porcentagem da renda bruta ajustada (AGI), geralmente variando de 1% a 10%, dependendo dos ganhos, com um pagamento mínimo de $10/mês.
• Os pagamentos são reduzidos em $50/mês por cada dependente.
• Isenção de juros: se seu pagamento em dia não cobrir os juros acumulados daquele mês, os juros restantes são dispensados em vez de adicionados ao seu saldo.
• Subsídio de contrapartida do principal: se seu pagamento em dia não reduzir seu principal em pelo menos $50, o Departamento adiciona um pagamento correspondente (até $50) ao seu principal.
• Saldos remanescentes são perdoados após pagamentos 360 qualificados e em prazo (30 anos). Pagamentos feitos sob RAP também contam para o Perdão de Empréstimos de Serviço Público (PSLF), que — segundo a regra padrão do PSLF — perdoa saldos remanescentes após 120 pagamentos qualificados (10 anos) para mutuários que trabalham para um empregador qualificado.
• O RAP não está disponível para dívidas do Parent PLUS Loan.

O Plano Padrão em Níveis é um plano de pagamento fixo, sem ajuste baseado na renda e sem perdão. Seu prazo de pagamento depende do saldo total do seu empréstimo:

O pagamento mínimo é de $50/mês (ou seu saldo total se for inferior a $50).

Se você não tiver novos empréstimos federais concedidos a partir de 1º de julho de 2026, geralmente pode permanecer no seu plano atual Standard, IBR, Progressivo ou Estendido, ou optar pelo RAP, se preferir. Dois relógios diferentes estão correndo para tomadores de empréstimo que precisam sair de um plano, porém:

• Mutuários SAVE (aproximadamente 7–7,5 milhões de pessoas): o próprio plano SAVE foi bloqueado pelos tribunais e está sendo encerrado em seu próprio prazo, mais rápido. A partir de cerca de 1º de julho de 2026, os administradores de empréstimos estão notificando os mutuários da SAVE que têm 90 dias para escolher um novo plano (RAP, IBR, ICR ou o plano Standard/Standard). Quem não escolher dentro desse período é automaticamente inscrito no plano Padrão ou Padrão em Níveis.
• Mutuários PAYE e ICR com empréstimos anteriores a 1º de julho de 2026: esses planos deixam de aceitar novos inscritos a partir de 1º de julho de 2026, mas os tomadores PAYE/ICR existentes podem continuar usando-os até 1º de julho de 2028, quando qualquer pessoa ainda inscrita é automaticamente transferida para IBR ou RAP. Pagamentos qualificados já feitos são transferidos para o perdão no novo plano.

Um detalhe importante: se você fizer sequer um novo empréstimo após 1º de julho de 2026 — incluindo como um formando indo para a pós-graduação — todos os seus empréstimos, inclusive os mais antigos, serão reembolsados conforme as novas regras.

Juntas, essas mudanças significam duas coisas para qualquer pessoa que se candidate ou esteja atualmente matriculada em um programa de pós-graduação ou profissional:

1. Os empréstimos federais podem não cobrir mais o custo total do seu programa. Com o Graduate PLUS fora e um limite vitalício rígido em vigor, talvez você precise se planejar para uma lacuna de financiamento — por meio de poupanças, auxílio para mensalidades do empregador, bolsas, bolsas de estudo ou (com cautela) empréstimos privados.
2. Entrar em um programa financiado, ou se qualificar para auxílio baseado em mérito, importa mais do que antes. Admissão competitiva e elegibilidade para bolsas pode compensar significativamente o que os empréstimos federais não cobrem mais.

• Faça as contas. Some seu total esperado de empréstimos federais com o novo limite agregado de $257.500 antes de se comprometer com um programa.
• Verifique a elegibilidade por legado. Se você está no meio do programa, pergunte ao seu escritório de auxílio financeiro se você se qualifica para a provisão de legado Graduate PLUS.
• Construa um plano de financiamento antes de se inscrever, não depois de ser aceito — não presuma que os empréstimos PLUS vão fechar a diferença como antes.
• Fortaleça seu perfil de admissão. Uma inscrição forte — incluindo uma boa pontuação no GRE — pode abrir portas para vagas financiadas, assistentes e bolsas de mérito que reduzem o quanto você precisa pegar emprestado inicialmente.

Se você está avaliando se uma pontuação mais forte no GRE vale o tempo de preparação, esse é um dos argumentos financeiros mais claros até agora: cada dólar de auxílio por mérito ou acesso a programas financiados para o qual você se qualifica é um valor que você não precisa pegar emprestado sob esses novos limites mais rígidos.

Veja como a preparação para o GRE pode fortalecer suas opções de financiamento para pós-graduação →

Quando as novas regras federais de empréstimos estudantis entraram em vigor?

1º de julho de 2026, sob regulamentos que implementam a Lei One Big Beautiful Bill (OBBBA).

Qual é o novo limite vitalício para empréstimos estudantis?

US$ 257.500 em empréstimos estudantis federais agregados entre empréstimos de graduação e pós-graduação/profissionais, para mutuários sujeitos aos novos limites. Os empréstimos Parent PLUS não são contados para esse limite — eles têm seu próprio limite vitalício separado de $65.000 por aluno.

O Empréstimo Graduate PLUS realmente acabou?

Sim, para novos tomadores. Estudantes de pós-graduação e profissionais que receberam um Empréstimo Direto ou o pagamento Grad PLUS antes de 1º de julho de 2026 e permanecem matriculados continuamente no mesmo programa podem continuar tomando empréstimos sob as regras antigas por até mais três anos acadêmicos ou até concluírem o programa, o que ocorrer primeiro.

Minha antiga dívida Grad PLUS conta contra o novo limite de $257.500?

Sim. O Departamento de Educação afirmou que os empréstimos Grad PLUS tomados antes de 1º de julho de 2026 contam para o seu limite vitalício de $257.500 quando você não estiver mais coberto pela cláusula legada — uma reversão da posição anterior. Os empréstimos Parent PLUS não são contados para esse limite.

Quais planos de pagamento estão disponíveis para novos empréstimos após 1º de julho de 2026?

Apenas dois: o Plano de Assistência ao Pagamento (RAP), um plano orientado para a renda, e o Plano Padrão em Níveis, um plano de pagamento fixo com prazos de 10 a 25 anos baseados no saldo do empréstimo.

Preciso desligar o plano SAVE?

Sim. O SAVE foi bloqueado pelos tribunais, então os tomadores nele estão sendo notificados a partir de 1º de julho de 2026 que têm 90 dias para escolher um novo plano (RAP, IBR, ICR ou Standard/Titedred Standard) antes de serem automaticamente inscritos no plano Standard ou Tired Standard. PAYE e ICR estão em um prazo mais lento: os tomadores atuais podem permanecer neles até 1º de julho de 2028, quando os demais inscritos migram automaticamente para IBR ou RAP.

O que aconteceu com os empréstimos Parent PLUS?

Agora, eles têm um limite limitado a $20.000 por aluno por ano e $65.000 por aluno ao longo da vida.

Um MBA é considerado um diploma profissional segundo as novas regras?

Não. O MBA não está entre as 11 áreas profissionais estatutárias, então os estudantes de MBA pegam empréstimos abaixo do limite geral de graduados: $20.500/ano, $100.000 no total.

Qual é o limite federal de empréstimos para faculdade de direito (J.D.)?

Direito é um diploma profissional estatutário, então estudantes de J.D. podem pegar emprestado até $50.000/ano com um limite agregado de $200.000.

Cursos de enfermagem, PA ou outros cursos em saúde são considerados programas profissionais?

A partir de uma ordem judicial federal de junho de 2026, vários programas adicionais de saúde (incluindo graduações selecionadas em enfermagem, assistente médico, fisioterapia e audiologia) estão sendo tratados como profissionais de forma interina enquanto o litígio continua. Confirme o status atual com o escritório de auxílio financeiro, pois essa lista pode mudar.

Este artigo resume regulamentações federais complexas e não é aconselhamento financeiro ou jurídico. Para detalhes autorizados e atualizados específicos para sua situação, confira:

• Departamento de Educação dos EUA: Atualizações da Lei Um Grande E Bonito — orientação oficial de auxílio estudantil federal
• studentaid.gov: Definições-chave do OBBBA
• Federal Register: Regulamentos Finais — a regra final completa
• Departamento de Educação dos EUA: Ficha Informativa sobre Reembolso Simplificado (9 de junho de 2026) — detalhes oficiais do RAP e do Plano Padrão em Níveis
• Departamento de Educação dos EUA: Ficha Informativa da Regra Final do RISE (PDF) — resumo oficial do limite de empréstimos e regras para diplomas profissionais
• Auxílio Federal ao Estudante: Lista Interina de Programas de Grau Profissional (Atualização de Ordem Judicial) — classificação atual, sujeita a mudanças, de quais diplomas contam como "profissionais"
• Auxílio Federal ao Estudante: Prezado Colega Carta GEN-25-04 — disposições em vigor após a promulgação, incluindo PSLF e RAP
• O escritório de auxílio financeiro da sua escola, para dúvidas sobre a cláusula de legado, seu histórico específico de empréstimos ou a classificação profissional atual do seu programa

Nota: alguns detalhes deste artigo — especialmente se a dívida mais antiga do Grad PLUS conta para o novo limite vitalício, e quais programas de profissões de saúde contam como "profissionais" — mudaram mais de uma vez à medida que o Departamento de Educação emitiu e revisou orientações, e continuam sujeitos a litígios contínuos. Confirme os detalhes urgentes diretamente com o escritório de auxílio financeiro antes de tomar decisões de empréstimo.

E se você está avaliando como uma pontuação mais forte no GRE se encaixa na sua estratégia de financiamento para a pós-graduação:

• ETS: Teste Geral do GRE